财联社(上海，记者 丁艳）讯，作为中小险企转型的样本，国华人寿自2016年开始转型，近两年改革步伐加快不少。其目前已形成“银保为主，互联网渠道为特色”的渠道结构，仍坚持适度规模财富管理业务叠加可持续增长价值业务这条主线。

      国华人寿总裁付永进接受财联社记者采访时坦言，“公司已经走过初期资产积累阶段，现在正在控制资产增长速度，更多侧重于结构调整。目前公司仅剩一部分5年期趸交产品，加上长期储蓄、养老产品，预计三年后负债久期或能达十年以上，未来三到五年时间寿险公司竞争主要看资产管理能力。”

      同时付永进指出，未来国华人寿极有可能出现互联网和银保渠道两分天下的局面，互联网渠道是其重要突破方向。而在个人代理渠道方面，国华人寿将其个代业务全部放到了华瑞保险销售公司，“当大型险企面临个人代理队伍增员困难、队伍数量下滑时，我们这块在增长，当我们增员速度快到一定程度时将提升个险产品销售比例。”

      另外其认为，“今年中央提出要大力发展养老金融，今后养老保险的发展将会得到政策的支持，但是从微观上来看保险业面临的挑战将更大，此后银行、基金、证券公司将提出更多养老金融解决方案，这将会变成一场更大的竞争。”

      预计三年后公司负债久期或能达十年以上

      国华人寿转型自2016年开始，今年开年以来为进一步加强转型，公司优化业务结构，主动压缩5年期业务供给，引导高价值业务发展，其目前转型成果如何？

      “国华人寿目前总的战略方向没有变，依然坚持适度规模财富管理业务加可持续增长价值业务这条主线。”付永进指出，“近几年公司转型力度较大，已经走过初期资产积累阶段，现在我们本身也在控制资产增长速度，更多侧重于结构调整。判断险企转型是否到位，主要从是否拉长负债久期、降低负债成本、优化缴费结构及增加保障内容这四个方面去看。”

      其具体阐述道，“从明年来看，公司本身对于趸交业务并不提倡，该类业务也几乎被压缩到极致。然今年受疫情影响，趸交业务规模略有增长，已投入超200亿，明年公司对于趸交业务的投入为140亿。目前公司中短存续期产品已经砍掉，只剩下一部分5年期趸交产品，加上长期储蓄、养老产品，我们负债久期拉长的速度将会非常快。目前我们平均负债久期大概在七八年，预计三年过后我们负债久期或能达到十年以上。”

      “从我们新业务的缴费结构来看，大概超20%是期交业务，再加上续期，到明年我们预计超50%是期交业务，以后每年我们趸交业务将压缩30亿。从保障型产品来看，目前互联网渠道发展较快，尤其是重疾险和长期医疗险。”付永进表示。

      11月17日，银保监会副主席黄洪曾公开表示，现在市场上商业健康保险产品大多是短期产品，今后必须要加快发展长期商业健康保险产品。下一步，我们监管的导向是鼓励支持商业保险机构发展长期健康保险产品，不鼓励发展短期健康险，但是不鼓励不等于是要限制。

      “实际上从监管角度来讲，其对长期医疗险依然抱着谨慎的态度，担心赔付率恶化，医疗通胀、可调费率变化及整个承保群体里的死亡循环等。”付永进表示。

      受新冠疫情影响2020年寿险业开门红低调收场，吃一堑长一智，相较于往年今年险企开门红节奏较往年加快不少。财联社记者发现，从历年业绩来看，“开门红”保费依然占据国华人寿全年业绩的较大比重。其2018年、2019年原保费收入分别为220.37亿元、146.3亿元，分别占全年保费收入的63.83%、38.9%。

      对于今年国华人寿的开门红安排，付永进表示，“保险业的开门红始终还是一个重头戏。从银保渠道来看，开门红阶段更多表现在趸交业务的大规模销售，而从银行期交角度来看，其实质上是一个常态化经营，开门红表现并不明显。”

      同时其表示，“我们也会准备开门红，但是占比偏离度不会那么高。从当前来看，我们的开门红节奏更多结合公司转型来做，本来公司转型就压缩了趸交业务，所以开门红占比自然就降下来了。”

      互联网、银保渠道将两分天下

      目前，国华人寿已形成“银保渠道为主，互联网渠道为特色，其他渠道为补充”的渠道结构。付永进指出，“从目前渠道结构上来看，未来公司极有可能出现互联网和银保渠道两分天下的局面。”

      “银保渠道依然是我们当前的主渠道，现在银行保险产品已经进行了优化，其也具备提升新业务价值的一定空间，并且从长期来看，通过银行去转化为长期储蓄还是最有效的手段。”付永进强调，“但目前我们的保费业务结构也发生了翻天覆地的变化，互联网渠道一直是我们重要的突破方向，明年将会迎来较好的发展，今年我们互联网渠道中的长期年金险得到了很大突破。”

      对于个人代理这块，国华人寿将其个代业务全部放到了华瑞保险销售公司。“公司目前已形成了一个开放式平台的新兴商业模式，目前不仅销售国华人寿产品，亦代理其余公司产品，给客户提供最好的保险组合方式，同时利用其它保险公司阶段性的优势产品政策来带动我们队伍发展。”

      “当大型险企在面临个人代理队伍增员困难、队伍数量下滑的时候，而我们这块在增长，当我们个人代理增员快到一定程度，可能会提升国华人寿个险产品销售比例，今年华瑞保险销售公司销售国华产品的占比不到20%。”付永进如是说。

      财联社记者从华瑞保险销售公司内部人士了解到，“目前公司代理人队伍大概万余人，全国除了西藏、港澳台之外，所有省级行政区域都有分支机构部署。”

      近年来寿险业正在面临转型，亦面临诸多挑战。对于当前寿险业面临的难题，付永进坦言，“寿险业现在面临的压力确实较大。因为今年寿险业保费呈现负增长状态、基数较低，险企明年保费增长压力会略小一点，但这也只是一个短暂的缓冲期，后面要面对的压力还是很大。”

      其具体阐述道，“从负债端趋势来看，近两年中小公司负债端优化还有一定空间，表现在公司负债久期拉长、成本下降、缴费方式更加期交化。从资产端来看，寿险公司面临的压力也很大，在无风险利率逐渐下行趋势下，影子银行收缩、非标收益率下行，投资回报压力也会越来越大。待寿险公司负债端趋同以后，实际差距并不大，所以公司还是要加大资金的资产管理能力建设，创造更多价值，未来三到五年时间寿险公司竞争主要看资产管理能力。”

      今年10月12日，银保监会批复，同意国华人寿和新理益共同筹建国华兴益保险资产管理有限公司，注册资本5亿元。

      对于资管公司的最新筹建情况，付永进介绍道，“目前资管理公司筹备还比较顺利，在申请前我们已经做了大量的筹备工作，现在主要的核心人员也都在陆续到位，系统搭建也基本完成，我们会按进度申请开业。”

      “但是新的资产管理公司成立以后，我们不会全权委托，其是国华人寿资产的重要受托方，但不是唯一受托方。我们也会将资产业务委托给行业优秀的资产管理公司，这对我们的资产管理公司来说是一个压力，给其形成危机感，我们要将其打造成具有市场竞争力的第三方管理机构，而非仅仅依赖国华人寿母体资产。”

      另外付永进提及，“今年中央提出要大力发展养老金融，所以养老保险的发展会得到政策的支持。但是从微观上来讲，这对保险业的挑战更大，此后会有银行、基金公司、证券公司提出更多的养老金融解决方案，这将会变成更大的竞争，对保险业亦是一场很大的冲击。”

      12月8日，人民银行党委委员、副行长陈雨露撰文称，要大力发展养老、健康金融，建设完善养老保险体系三支柱框架，鼓励金融机构积极开发多样化养老金融产品，创新发展养老地产、医养结合、智慧养老等服务模式。